No tengo un auto y quiero alquilar uno en los Estados Unidos (California). Estaré alquilando por 3 días. Estoy inscrito en el programa American Express Premium Car Rental (la tarjeta también se emite en los Estados Unidos).

Mi pregunta es si uso mi tarjeta Amex para alquilar un automóvil, ¿qué seguros / exenciones (responsabilidad, daños por pérdida, etc.) debo registrar y pagar para alquilar?

TL; DR: necesita un seguro de responsabilidad civil con un límite alto. Su tarjeta de crédito no lo conseguirá. Intente obtener su seguro de responsabilidad civil desde su casa, y en su defecto, cómprelo en el mostrador de alquiler. Su tarjeta de crédito podría ayudarlo si destruye el auto alquilado, pero lea la letra pequeña si confía en su tarjeta de crédito para eso.

Necesita un seguro de responsabilidad civil (de alguna parte)

Necesita asegurar un seguro de responsabilidad civil de algún tipo. Si está involucrado en un accidente donde hay lesiones personales, su responsabilidad puede exceder fácilmente su patrimonio neto. En otras palabras, un accidente puede llevarlo a la bancarrota. La cantidad exacta por la que usted podría ser personalmente responsable generalmente dependerá de lo siguiente:

• los detalles del accidente
• las leyes en el lugar donde ocurrió el accidente
• el seguro de responsabilidad civil que llevas

Por definición, no puedes predecir un accidente. Conseguir un buen manejo de las leyes sobre responsabilidad en accidentes de vehículos de motor en cada lugar que viaja no es realista. Por lo tanto, la única forma en que puede mitigar su riesgo es controlando el seguro de responsabilidad civil que tiene.

¿Cuál debería ser el límite de mi seguro de responsabilidad civil?

Las pólizas de seguro a menudo tienen una responsabilidad máxima de la que lo protegerán. $ 1 millón parece ser común en América del Norte. ¿Qué significa el límite? Suponga que tiene un accidente en el que finalmente se le considera responsable de $ 3 millones y tiene una póliza con un límite de $ 1 millón. Su seguro pagará $ 1 millón al demandante y usted le deberá los otros $ 2 millones.

Entonces, ¿cómo calcula cuánta cobertura necesita?

Advertencia: se presentan cosas desagradables. Si no le gusta pensar en accidentes, situaciones horribles y los peores escenarios, pase a la siguiente sección. La respuesta es obtener el límite de cobertura de responsabilidad más alto que pueda obtener. Todos los demás, sigue leyendo.

Así es como calculo cuánto seguro de responsabilidad civil tengo. Según algunas investigaciones superficiales que hice una vez, tengo entendido que muchos tribunales usan, en parte, salarios perdidos de por vida y costos de atención para calcular los daños. Entonces, el peor de los casos probablemente sea mutilar un vehículo de jóvenes profesionales. Hagamos algunas suposiciones:

• hay 5 personas en el auto
• todos son profesionales que ganan $ 70,000 por año
• todos tienen 23 años
• se espera que todos vivan hasta los 80 años
• todos están heridos tanto que ya no pueden volver a trabajar
• todos requieren cuidados que cuestan $ 30,000 por año por el resto de sus vidas

La matemática es así: $ 100,000 por persona por año x 5 personas x 67 años = $ 33.5 millones. No podrá comprar una póliza que le brinde tanta cobertura (la más alta que he encontrado es de $ 10 millones), así que obtenga la cobertura más alta que pueda obtener.

Algunos de ustedes podrían estar pensando "No necesito un seguro de responsabilidad civil porque no tengo ningún patrimonio neto que perder si soy responsable". Eso puede ser cierto. Puede estar en quiebra y puede mutilar un automóvil lleno de personas sin que usted o su seguro inexistente les paguen un centavo. Pero, al conducir conscientemente sin seguro, usted está diciendo efectivamente: "Estoy poniendo a otros humanos en riesgo de vida y de extremidades y me he negado a brindarles cualquier posibilidad de compensación si los lastimo para poder ahorrar unos cuantos dólares en seguros, y Creo que está bien ". Es tu elección. Sé dónde apunta mi brújula moral.

Su tarjeta de crédito (muy probablemente) no le proporcionará un seguro de responsabilidad civil.

Solo he visto una tarjeta de crédito que ofrece cobertura de responsabilidad civil de cualquier tipo para el alquiler de autos; puede haber otras por ahí, pero ninguna tarjeta para la que he sido elegible brinda cobertura de responsabilidad civil. (Si encuentra uno más, por favor enlace al documento de redacción de la política en los comentarios).

Las pólizas de tarjetas de crédito generalmente brindan cobertura por pérdidas y daños al vehículo, pero no cubren responsabilidad civil.

Puede obtener un seguro de responsabilidad civil de la compañía de alquiler de automóviles, pero realmente no sabrá lo que está comprando.

Todas las empresas de alquiler de automóviles que he alquilado ofrecen algún tipo de "seguro de responsabilidad civil" en el momento en que firma el contrato de alquiler. Hay algunos problemas con la compra de dicho seguro:

• el límite de cobertura suele ser de $ 1 millón o menos
• generalmente hay todo tipo de exclusiones en la redacción de la política
• a veces el servicio de alquiler ni siquiera puede proporcionarle un documento de redacción de políticas
• suponiendo que pueda obtener un documento de redacción de políticas del escritorio, generalmente tomaría horas de lectura entender lo que realmente está cubierto
• es casi imposible obtener un documento de redacción de la política de antemano, e, incluso si puede conseguir que una compañía de alquiler le proporcione uno, no hay garantía de que el que acepte cuando recoja su automóvil sea el mismo

A pesar de todos estos problemas, comprar cobertura en el mostrador de alquiler es casi seguro mejor que no tener cobertura. Además, hay muchas circunstancias en las que es su único medio práctico para obtener cobertura de responsabilidad civil.

Obtenga cobertura de responsabilidad civil para su automóvil de alquiler de una aseguradora en su país / estado / provincia de origen.

Es común que pueda obtener un seguro de responsabilidad civil para vehículos de alquiler de una aseguradora en su país / estado / provincia de origen. Las ventajas de obtener un seguro de hogar en lugar de comprarlo en el mostrador de alquiler son las siguientes:

• por lo general cuesta menos
• generalmente hay límites de cobertura más altos disponibles
• puedes configurar la póliza mientras estás en casa para no perder el valioso tiempo de vacaciones en el seguro
• puede conocer los detalles de una póliza única y estar seguro de su cobertura, independientemente de la compañía de alquiler de automóviles a la que le alquile
• Es realista comprender la cobertura que está comprando antes de que la necesite

En BC, puedo obtener cobertura de vehículos de alquiler de viajes de tres maneras:

• "Cobertura de vehículos de alquiler" que forma parte de la póliza de seguro de un vehículo que poseo
• "Cobertura de vehículo no propietario" que forma parte de la póliza de seguro de un vehículo que poseo
• "Cobertura del vehículo de alquiler" que se compra por día independientemente de cualquier vehículo

Sospecho que puede obtener un seguro similar en otras jurisdicciones. He usado cada uno de estos tres tipos en el pasado. Cuando estoy seguro de que tengo cobertura desde casa que se aplica cuando y donde estoy alquilando un automóvil durante mis viajes, rechazo la cobertura de responsabilidad ofrecida por la compañía de alquiler.

¡Lea la letra pequeña!

Tengo tres cosas que tengo en cuenta cuando compro un seguro:

1. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la política.
2. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la política.
3. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la política.

Leí todas mis pólizas de seguro de principio a fin. Nunca he comprado una póliza de seguro donde la persona que me vendió la póliza no tergiversó verbalmente la cobertura que estaba obteniendo. Aquí hay dos aspectos destacados de la compra de cobertura de vehículos de alquiler:

• El vendedor afirmó que la cobertura de pérdidas y daños era en realidad cobertura de responsabilidad civil cuando en realidad no había cobertura de responsabilidad civil.
• El vendedor afirmó que la póliza proporcionaba cobertura de responsabilidad civil para vehículos de alquiler en vacaciones de hasta 45 días cuando realmente excluía los vehículos conducidos "regularmente o con frecuencia"

Mi punto aquí es este: no tome la palabra del vendedor; lea la letra pequeña usted mismo. Las pólizas de seguro son, en general, notoriamente matizadas, y generalmente no están a su favor. ¿Estás de vacaciones prolongadas? Probablemente haya una exclusión para eso. ¿Tienes menos de 25 años? Probablemente haya una exclusión para eso. ¿Alquiló en Sally's Pastel Vee-dub Rentals en lugar de una de las principales agencias de alquiler? ¿Estás conduciendo a través de una frontera nacional? ¿Conduces fuera de tu país o continente de origen? Probablemente haya una exclusión para todos esos. ¿Su licencia de conducir contiene caracteres distintos de los del alfabeto latino? Puede haber una exclusión para eso. Mi punto aquí es este:Si la póliza que tiene realmente le brinda cobertura real cuando conduce un auto de alquiler mientras viaja depende mucho de la letra pequeña de la póliza. La única forma de resolverlo es leer la redacción de la política por ti mismo: ¡diviértete!

Jurisdicciones con seguro obligatorio de responsabilidad civil

Hay jurisdicciones donde es prácticamente imposible alquilar un automóvil sin una cobertura de responsabilidad adecuada. Probablemente hay algunos lugares como este en todo el mundo. El único que estoy familiarizado con Nueva Gales del Sur, el seguro CTP de Australia . Me llevó cuatro horas de investigación confiar en que estaría cubierto mientras conducía en Nueva Gales del Sur. Los australianos conducen a la izquierda. Canadienses a la derecha. Entonces puedes ver cómo realmente importaba en ese momento. En el camino también aprendí que no hay un límite de cobertura práctico (lo cual es bueno), pero que la cobertura termina cuando dejas una cierta clase de carreteras principales (lo cual es malo). De todos modos, no me caí.

Sospecho que la UE tiene un seguro obligatorio similar, pero no estoy seguro. Apuesto a que también hay otros lugares en el mundo.

Su tarjeta de crédito probablemente cubre la pérdida y daños del vehículo, pero lea la letra pequeña si confía en ella.

El costo de reparar los daños a un auto alquilado es una preocupación menor en comparación con los millones de dólares en juego en la cobertura de responsabilidad civil. Esto se debe a que cualquier cobertura de pérdidas y daños que obtenga generalmente se limitará al valor del vehículo. Dependiendo de su situación financiera, eso podría importar mucho o poco. A continuación, le recomiendo evaluar las necesidades de cobertura de daños y pérdidas de su vehículo:

Suppose you destroy the vehicle you are renting, can you easily 
afford to pay to replace it?

   If so, then just accept that you might have to buy the 
   rental company a new car if you have a bad day.

   If not, then does your credit card provide coverage?

      If so, read the fine print in the credit card policy 
      to make sure that it really provides the coverage you need.

      If not, does your policy for a vehicle you own provide coverage?

         If so, read the fine print on your vehicle's policy to 
         make sure that it really provides the coverage you need.

         If not, buy loss/damage coverage at the rental desk.

Al igual que las pólizas de responsabilidad civil, la redacción de la póliza de pérdida y daño del vehículo generalmente tiene matices que favorecen al asegurador y están plagadas de exclusiones creativas. Si confía en el seguro de daños y pérdida de vehículos para evitar un problema financiero si arruina su auto de alquiler, asegúrese de leer atentamente la letra pequeña. Si lee la letra pequeña de su tarjeta de crédito o la política del vehículo y está realmente seguro de tener la cobertura que necesita a partir de ahí, entonces probablemente no necesite comprar la cobertura de pérdida / daño (también conocida como exención de pérdida / daño) en el Escritorio de alquiler.